Warunkiem otrzymania kredytu firmowego jest posiadanie wymaganej zdolności kredytowej. Wyjaśniamy, czym jest w praktyce zdolność kredytowa i co wpływa na jej wysokość.
Chcesz się dowiedzieć, jak kształtuje się Twoja zdolność kredytowa i na jak wysoki kredyt możesz liczyć? Skorzystaj z poniższego kalkulatora zdolności kredytowej, aby samodzielnie wyliczyć swoją zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami we wskazanych w umowie kredytowej terminach. Często definiuje się ją także jako maksymalną dostępną dla danego wnioskującego kwotę kredytu.
Analizując Twoją zdolność kredytową, bank weryfikuje, czy przy swoich zarobkach i wydatkach będziesz w stanie terminowo spłacać kredyt.
W ten sposób ogranicza swoje ryzyko. Chroni także potencjalnych kredytobiorców przed nadmiernym zadłużeniem i utratą płynności finansowej.
Metody liczenia zdolności
Metoda oparta na dochodzie + przykładowe wyliczenia:
Średniomiesięczny dochód brutto to 15 000 zł.
Dochód brutto mnożymy * przez wskaźnik DTI (np. 0.65) oraz odejmujemu podatek (19%).
Następnie odejmujemy miesięczne raty kredytów i innych zobowiązań a pozostała tzw. wolna kwota - może zostać przeznaczona na spłatę nowego kredytu.
np.: 15 000 (dochód) - 10 000 (raty) - 1 000 (koszty utrzymania) = 4 000 (wolna kwota)
Metoda oparta o przychody + przykładowe wyliczenia:
Przychód za ostatni rok to 250 000 zł.
Przychód z deklaracji PIT za ubiegły rok, mnożymy przez współpczynnik zależny od scoringu - od 1 do 2. Od wyniku odejmujemy saldo posiadanych kredytów (wyłączając hipoteki) a wynik jest szacunkową kwotą zdolności kredytowej.
np.: 250 000 (przychód z PIT) * 2 (zależne od score) - 100 000 (posiadane kredyty) = 400 000 (zdolność)
Czynniki wpływające na zdolność
Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników. Oto najważniejsze:
- rodzaj finanswowania (kredyt / limit);
- okres spłaty i oprocentowanie;
- struktura przychodów;
- PKD firmy i branża w której działa;
- koszty utrzymania gospodarstwa domowego;
- posiadane zobowiązania kredytowe;
- wiek kredytobiorcy;
- liczba osób na utrzymaniu;
- wizerunek w Biurze Informacji Kredytowej;
- historia współpracy z bankiem;
Wskaźnik DTI
Wskaźnik debt to income (DTI) – relacja środków przeznaczanych na obsługę zobowiązań kredytowych i innych zobowiązań finansowych do dochodu kredytobiorcy.
Wskaźnik ten określa jaka maksymalnie część miesięcznych dochodów kredytobiorcy może zostać przeznaczona przez niego na spłatę kredytu.
Wskaźnik ten, jest stosowany jako instrument makroostrożnościowej oceny wiarygodności banków i stabilności sektora finansowego przez agencje ratingowe oraz instytucje finansowe.